Основные термины

Что такое страховая сумма?

Страховая сумма - денежная сумма, на которую по договору застраховано имущество. Причем реальная рыночная стоимость имущества (автомобиль, квартира и т.д.) может отличаться от суммы, на которую вы страхуете его. Для того, чтобы получить полную 100% страховую выплату, необходимо чтобы страховая сумма совпадала с действительной рыночной стоимостью.

Что такое лимит возмещения?

Лимит возмещения – максимальная сумма, которую может выплатить страховая компания клиенту. Используются лимиты трех типов:

• по договору – речь идет о том, что в договоре прописана страховая сумма, она является лимитом ответственности страховой компании по всему договору в течение его действия. Т.е. за весь год страховая компания может выплатить по всем страховым случаям сумму, не превышающую страховую. Проще говоря, страховая сумма уменьшается на размер каждой осуществленной выплаты
• по каждому событию – ответственность страховщика ограничивается страховой суммой по каждому страховому событию, которое произойдет. Т.е. при каждой выплате максимум, который выплатит компания, это страховая сумма. Говоря простым языком, страховая сумма не уменьшается на любую осуществленную выплату. Ответственность страховой компании прекращается тогда, когда по одному случаю выплачена вся страховая сумма
• по первому событию – ответственность страховщика ограничивается страховой суммой и одним заявленным страховым событием. Т.е. после того, как клиент заявил о страховом случае, договор страхования прекращает свое действие. Обычно такой вариант страхования стоит на порядок дешевле стандартной страховки.

Что такое франшиза?

Франшиза – определенная денежная сумма, которую не платит страховая компания при осуществлении страховой выплаты. Т.е., по сути, это определенная часть расходов самого клиента при страховом событии. Франшиза имеет несколько функций:

• определенная экономия для страховой компании, так как она покрывает не 100% убытка
• экономия на том, что клиент не будет обращаться по мелким происшествиям
• определенная превентивная мера, чтобы клиент не мошенничал

Франшиза может разделяться по различным видам страховых рисков:

• по краже
• по полной гибели
• по повреждениям
• по стеклянным изделиям

Договором страхования также может быть предусмотрена франшиза:

• без вины водителя застрахованного автомобиля
• по вине водителя застрахованного автомобиля

Страховые компании используют два типа франшизы:

• безусловная (учитывается при любой выплате)
• условная (если убыток больше франшизы, выплата производится без нее)

Франшиза может быть выражена в договоре страхования в:

• процентах от страховой суммы (при этом это получается фиксированная сумма, если умножить страховую сумму на процент франшизы)
• в денежных единицах (практически всегда в гривнах, либо в валюте с привязкой к курсу).

Что означает условие «без учета амортизации»?

В процессе эксплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости, поскольку изнашивается. Поэтому вполне естественно, что при проведении ремонта и необходимости замены каких-либо деталей, ставятся новые детали. Это является неравнозначной заменой. Исходя из этого, страховые компании предлагают для не новых автомобилей два варианта возмещения:

• с учетом износа деталей
• без учета износа деталей

Первый вариант предполагает, что из общей суммы страховой выплаты вычитается износ по тем деталям, которые меняются на новые.

Второй вариант – страховая компания оплачивает полную стоимость ремонта, включая замену поврежденных деталей на новые. Безусловно, второй вариант выгоден клиенту, но он и стоит дороже.

Есть и еще один нюанс – большинство компаний при выплате по краже или полной гибели автомобиля также учитывает износ автомобиля за период действия договора страхования. Это может быть реализовано двумя способами:

• в договоре страхования прописана норма годового износа, например, 20% за первый год страхования. Это означает, что по мнению страховой компании автомобиль должен потерять за первый год своего существования 20% стоимости (от новой). Соответственно, если клиент разбил полностью автомобиль через 6 месяцев действия договора страхования, страховая компания вычтет 10% износа из страховой суммы при расчете суммы страховой выплаты
• страховая компания прописывает, что в случае кражи или полной гибели размер выплаты определяется действительной рыночной стоимостью автомобиля на момент происшествия. Расчет производится согласно действующего законодательства. Проще говоря, независимый эксперт рассчитывает стоимость автомобиля на момент, скажем, ДТП. Исходя из этой стоимости страховая компания и будет делать расчет, т.е. вычитать франшизу (если есть), стоимость остатков (в случае полной гибели) и другие вещи, оговоренные договором.Но есть некоторые компании, которые не учитывают амортизацию автомобиля при выплате по краже автомобиля или его полной гибели. Естественно, что такое условие более приемлемо для клиента. Например, человек приобрел новый автомобиль, поездил 9 месяцев, после чего автомобиль украли. Если у него отсутствует франшиза по краже автомобиля, он получает выплату и может купить такой же новый автомобиль в салоне.